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來源標題：銀行發展“保護墊”不能薄

當前，“商業銀行凈利潤增速下降”現象受到市場高度關注，并引發了一些討論。從已披露的上市銀行2024年中期業績看，部分國有大行、股份制商業銀行今年上半年實現的凈利潤較去年同期有所下降，凈利潤增速出現負增長。

需要說明的是，盡管凈利潤增速有所下降，但我國商業銀行盈利水平仍處在合理區間，尤其是風險抵補能力保持充足，市場無需過度擔憂。國家金融監督管理總局統計數據顯示，2024年上半年，商業銀行累計實現凈利潤1.3萬億元，同比增長0.4%，仍然實現了正增長，同期銀行資產利潤率、資本利潤率也基本保持穩定。值得注意的是，截至2024年6月末，商業銀行的撥備覆蓋率為209.32%，較上季度末上升4.78個百分點，風險抵補能力保持充足。

商業銀行凈利潤增速下降，主因是貸款利率持續下降，存款、貸款利率之間的凈息差持續收窄。由于我國商業銀行主要的資產業務、負債業務分別為貸款、存款，利息凈收入在營業收入中居主體，占比高達80%左右。利息凈收入一旦下降，將對營業收入增速、凈利潤增速產生較大影響。今年1月份至7月份，銀行新發放企業類貸款平均利率較上年同期下降39個基點，較2021年下降超100個基點;今年上半年，商業銀行凈息差為1.54%，同比下降19個基點，較前期高點下降超50個基點。

商業銀行凈利潤增速下降，也與各家銀行的減費讓利行為有關。近年來，我國商業銀行不斷降低服務收費，其中，手續費及傭金收入已連續5年同比下降。多家上市銀行負責人在該行2024年中期業績發布會上公布了減費讓利相關情況。例如，中國郵政儲蓄銀行今年上半年通過減免手續費等多種方式，為中小微企業減費讓利近2億元。

商業銀行凈利潤增速下降，還與加大撥備計提力度、夯實風險抵補能力有關。“撥備”可以簡單理解為商業銀行用于抵補信用風險、對沖壞賬的“準備金”。所謂“計提撥備”，就是商業銀行從利潤中按照一定比例、計提出一部分資金，形成“保護墊”。截至2024年6月末，我國商業銀行的撥備覆蓋率為209.32%，也就是說，一旦出現1元不良貸款損失，銀行已經提前準備了2.09元進行抵補。多家上市銀行負責人表示，如果把撥備覆蓋率調低，凈利潤增速數據就會變得好看，但是不能這么做，因為從長遠計，銀行的“保護墊”不能變薄，甚至應該再增厚，才能掌握服務實體經濟、防范金融風險的主動權。

保持合理的利潤水平對于銀行及時補充資本金、維持穩健運營、增強服務實體經濟能力都具有重要意義。接下來，商業銀行凈利潤增速下降的壓力預計將有所緩解。近一段時期，國有大行、股份制商業銀行相繼下調個人存款掛牌利率，基本抵消了貸款市場利率下調的影響，凈息差水平有望在一定時間內保持穩定。

商業銀行要多措并舉，保持凈息差整體穩定。一方面，加強負債成本管控，做好“量價協同”管理，提升定價的精細化水平;另一方面，優化資產負債結構，培育新的利潤增長點，持續提升服務實體經濟的能力。多家上市銀行負責人表示，接下來將追求高質量的增長，尤其不能以風險下沉換取短期收益，不能以損害風險抵御能力來換取利潤增長，“以量補價”是懶路，“以價補量”是險路，只有“量價平衡”才是出路。