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長沙晚報全媒體記者 陳星源 實習生 黃博煜

(資料圖片僅供參考)

“手里好幾張信用卡，付款時總能找到一張有活動的。”曾經，在周五用信用卡買咖啡省下幾元錢，是長沙上班族小王習以為常的消費樂趣。不過，這樣的場景如今已越來越少見了。

作為銀行拓展年輕客戶、沖刺發卡量的“神器”，聯名信用卡正在悄然退場。央行數據顯示，截至2025年三季度末，全國信用卡總量為7.07億張，近三年累計減少近1億張。業內人士指出，這標志著國內信用卡業務已告別過去“跑馬圈地”式的規模擴張，全面步入以降本增效、優化結構為核心的深度調整期。

銀行信用卡正不斷瘦身

記者了解到，此番行業的整體“瘦身”，最直觀的表現便是聯名信用卡的批量停發。2025年以來，國內信用卡市場產品結構優化提速，國有大行與股份行的調整力度尤為顯著。

例如，郵儲銀行宣布停發華潤通聯名卡，交通銀行宣布停發天涯明月刀卡換發為Y-POWER黑卡等，中信銀行宣布停發QQ音樂等3款手游聯名卡；11月，招商銀行一次性停發12款信用卡，涵蓋盒馬聯名卡、VISA三體聯名卡等產品，浦發銀行更是宣布停止18款信用卡發行，包括銀聯世界技能大賽聯名卡等主題卡與聯名卡。

這場聯名信用卡收縮浪潮并非短期突發，而是醞釀已久的行業調整。2024年，農業銀行、平安銀行、浦發銀行、中信銀行及多家城市商業銀行已率先加入停發行列，其中農業銀行曾一次性停發愛奇藝、途虎、吳曉波頻道等27款主題卡及聯名卡，力度尤為突出；更早啟動的招商銀行早在2023 年便已停發數十款信用卡產品，為行業結構性調整奠定了基調。

星圖金融研究院副院長、蘇商銀行特約研究員薛洪言表示，銀行借助合作方的品牌號召力實現精準獲客，聯名方則依托信用卡增強用戶粘性，這種互利模式在信用卡快速擴張期成為主流選擇。但隨著市場環境變化，聯名信用卡的局限性逐漸顯現。

信用卡行業進入“精耕細作”

記者發現，聯名信用卡的調整背后，是信用卡行業從“規模驅動”轉向“價值驅動”的深層邏輯。?

薛洪言表示，聯名信用卡的式微，本質上是規模驅動發展模式失效的縮影。早期銀行通過與知名品牌聯名，以權益補貼快速占領市場，但多數產品未建立差異化競爭壁壘。當合作方的用戶資源被充分開發后，發卡量增長陷入停滯，持續投入的權益成本與收益逐漸失衡。部分銀行更是將聯名卡視為短期沖量的工具，缺乏長期運營規劃，導致產品迭代與用戶需求脫節。這種“重發卡輕運營”的策略，在信用卡從增量時代進入存量時代后，也就失去了土壤。

市場整體飽和是這一轉型的宏觀背景。央行最新發布的《2025年第三季度支付體系運行總體情況》顯示，2025年9月末，信用卡數量已減少至7.07億張。根據此前數據對比，信用卡數量已從2022年9月末8.07億張的歷史高點，連續12個季度下降，至今縮減了約1億張卡。

“目前市場已基本飽和，許多用戶持有多張卡但活躍卡比例不高。”一位股份制銀行運營人士坦言，“停發部分聯名卡，正是清理睡眠賬戶、將有限資源聚焦于核心產品與活躍用戶的主動調整。”

中國企業資本聯盟副理事長柏文喜也指出，聯名信用卡批量停發，是信用卡行業從“流量規模”轉向“質量效益”的縮影。信用卡電話營銷減少，則意味著銀行開始用數據化、精細化手段深耕存量用戶。

渠道與組織調整走向縱深

此外，今年以來，信用卡業務的調整已從產品端延伸至渠道與組織架構層面，呈現出“線下收縮、線上融合”的清晰路徑。

多家銀行對線下信用卡業務組織進行了大刀闊斧的調整。交通銀行關閉了濟南、沈陽等10余家信用卡分中心；華夏銀行接連關閉青島、廣州、天津等分中心；民生銀行、廣發銀行也相繼裁撤多個區域機構。部分商業銀行更進一步，正考慮將獨立的信用卡事業部并入零售業務部門，推動業務從垂直管理轉向屬地經營，以壓縮管理成本、提升內部協同效率。

線下渠道的整合同樣大刀闊斧。近期，中國銀行信用卡官方公眾號發布公告，宣布逐步關停“繽紛生活”App，并將其全部功能逐步遷移至“中國銀行”App。中國銀行也成為首家關停獨立信用卡App的國有大行。事實上，中小銀行的步伐更早，目前城商行、農商行的獨立信用卡App已所剩無幾。

“這是行業從規模擴張向價值創造轉型的必然結果。”素喜智研高級研究員蘇筱芮表示，信用卡中心關停本質是組織架構的瘦身，減少層級冗余，提升決策效率；App整合則是渠道優化的核心，避免功能重復建設。

蘇商銀行特約研究員武澤偉也指出，上市銀行信用卡貸款余額減少是多重因素共同作用的結果，包括消費復蘇節奏偏慢制約線下場景與刷卡意愿，互聯網消費金融平臺持續分流高頻小額信貸需求，銀行加大“睡眠卡”清理力度并優化賬戶結構，以及部分持卡人因權益縮水而主動注銷卡片等等。當前，行業正處于從粗放獲客向精細化運營轉變關鍵階段，更注重存量客戶價值深挖與服務質效的提升。