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在上市銀行的年報陸續(xù)披露的同時，不少非上市銀行的2020年經(jīng)營情況也在逐步顯現(xiàn)出來。

根據(jù)藍(lán)鯨財經(jīng)不完全統(tǒng)計，截至4月6日，已經(jīng)有95家非上市銀行公開了2020年主要業(yè)績指標(biāo)。值得關(guān)注的是，在這95家銀行中，42家銀行凈利潤同比下滑。此外，有26家銀行披露了不良貸款率，其中，14家銀行不良貸款率同比上升。

業(yè)內(nèi)人士向藍(lán)鯨財經(jīng)指出，去年中小行利潤下滑主要有三個方面的原因，一是疫情影響盈利能力，二是讓利實體經(jīng)濟(jì)，三是去年銀行加大不良貸款處置和風(fēng)險計提。

42家凈利潤同比下滑

受到疫情等多方面因素影響，多家非上市中小銀行2020年業(yè)績出現(xiàn)下滑。

根據(jù)藍(lán)鯨財經(jīng)不完全統(tǒng)計，在95家已經(jīng)披露2020年業(yè)績的銀行中，有42家銀行凈利潤下滑。其中，凈利超過兩位數(shù)下滑的銀行有30家，例如，昌吉農(nóng)商行凈利潤下滑76.16%，岳西農(nóng)商行凈利潤下滑71.07%，田林農(nóng)商行凈利潤下滑79.62%等。

此外，更是有13家銀行營業(yè)收入以及凈利潤雙雙下降，其中農(nóng)商行占多數(shù)，占比70%。包括洛陽農(nóng)商行、包頭農(nóng)商行、花溪農(nóng)商行、莒縣農(nóng)商行、徽州農(nóng)商行、青陽農(nóng)商行、廬江農(nóng)商行、渾江農(nóng)商行以及江永農(nóng)商行9家在內(nèi)。

在農(nóng)商行行列，最令人關(guān)注的當(dāng)屬包頭農(nóng)商行，去年凈利潤為0元。日前，該行第一大股東北京銀信長遠(yuǎn)科技股份有限公司2020年年度報告數(shù)據(jù)中披露了該行2020年財務(wù)數(shù)據(jù)。截至2020年末，該行實現(xiàn)總資產(chǎn)249.28億元，同比增長4.19%;總負(fù)債225.72億元，同比增長4.35%;營業(yè)收入10.29億元，同比下降13.06%;凈利潤0元，同比下降100%。

而洛陽農(nóng)商行營收、凈利潤下降的幅度也位于前列。截至2020年末，該行營業(yè)收入18.85億元，同比下降17.65%，凈利潤1.09億元，同比下降60.48%。

除了42家銀行出現(xiàn)凈利潤下滑以外，還有超20家非上市銀行凈利潤實現(xiàn)正增長。其中，凈利潤兩位數(shù)增長的有5家，包括臨邑農(nóng)商行、黑龍江克山農(nóng)商行、廬山農(nóng)商行、廣西北部灣銀行以及蒼南農(nóng)商行。

光大銀行金融市場部分析師周茂華向藍(lán)鯨財經(jīng)指出，非上市銀行利潤下滑主要原因有三方面，一是突發(fā)疫情對經(jīng)濟(jì)構(gòu)成沖擊，尤其是中小微企業(yè)經(jīng)營受影響較大，對農(nóng)商行等中小銀行盈利影響較大;二是銀行通過讓利實體經(jīng)濟(jì)，不可避免分走一部分利潤蛋糕;三是去年銀行加大不良貸款處置和風(fēng)險計提。

8家銀行不良貸款率高于3%

華北地區(qū)某金融業(yè)內(nèi)人士向藍(lán)鯨財經(jīng)表示，基于疫情影響以及風(fēng)險計提壓力的影響，中小銀行2020年整體盈利狀態(tài)不佳，但也反映了中小銀行長期以來資產(chǎn)質(zhì)量下滑，抵御風(fēng)險能力不足的客觀事實。

據(jù)藍(lán)鯨財經(jīng)不完全統(tǒng)計，截至4月6日，在上述95家非上市銀行中，有26家銀行披露了不良貸款率情況。其中，12家銀行不良貸款率同比上升。包括：肥西農(nóng)商行、匯川農(nóng)商行、洛陽農(nóng)商行、徽州農(nóng)商行、伊金霍洛農(nóng)商行、長豐農(nóng)商行、啟東農(nóng)商行、青陽農(nóng)商行、昌吉農(nóng)商行、新疆銀行、金谷農(nóng)商行以及涇縣農(nóng)商行。

在12家銀行中，肥西農(nóng)商行、匯川農(nóng)商行、洛陽農(nóng)商行不良貸款率上升幅度排名前三，截至2020年末，三家銀行不良貸款率分別為2.38%、4.83%以及3.98%，同比分別上升1.21個百分點、1個百分點以及0.99個百分點。

除了不良貸款率上升的銀行，還有多家銀行不良貸款率在同業(yè)中偏高。其中，8家銀行不良貸款率高于3%，分別為匯川農(nóng)商行、印江農(nóng)商行、洛陽農(nóng)商行、廬山農(nóng)商行、長城華西銀行、玉屏農(nóng)商行、廬江農(nóng)商行以及青陽農(nóng)商行。

中國銀行業(yè)協(xié)會財委會辦公室主任艾亞萍在去年底曾表示，疫情和國際環(huán)境變化給銀行帶來的風(fēng)險還未得到充分暴露，未來很長一段時間，中小銀行將面臨資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)下降的可能。

對于中小銀行未來的發(fā)展趨勢，周茂華認(rèn)為，中小銀行整體經(jīng)營狀況最困難時期逐步過去，未來業(yè)績整體趨于改善，但個體或區(qū)域分化明顯。談及原因，其指出，一是國內(nèi)經(jīng)濟(jì)經(jīng)濟(jì)需求復(fù)蘇態(tài)勢良好，海外需求也呈現(xiàn)回暖態(tài)勢，利好中微觀行業(yè)企業(yè)經(jīng)營;二是國內(nèi)銀行加大不良處置和風(fēng)險力度，不良風(fēng)險處于合理區(qū)間，銀行體系表現(xiàn)穩(wěn)健。

“但后疫情時代區(qū)域經(jīng)濟(jì)和行業(yè)復(fù)蘇不平衡，各中小銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、經(jīng)營水平等差異，導(dǎo)致后續(xù)中小銀行經(jīng)營也會出現(xiàn)一定分化。”周茂華表示。

中小行發(fā)展如何破局?

中小銀行是我國多層次金融體系中不可或缺的力量，其如何發(fā)展已成為當(dāng)前亟待解決的問題。

周茂華認(rèn)為，銀行作為服務(wù)行業(yè)，不斷提升服務(wù)質(zhì)量是其核心競爭力，如何滿足客戶對高效、便捷、多樣化和個性化需求;在合規(guī)、成本可控前提下如何為客戶提供更多附加服務(wù)等這些都需要深入思考。例如：適度增加辦理業(yè)務(wù)窗口、加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)、開發(fā)安全簡易線上業(yè)務(wù)辦理系統(tǒng)APP，減少排隊時間、提升辦理業(yè)務(wù)效率，同時，根據(jù)當(dāng)?shù)厥袌鰳I(yè)務(wù)需求，提供相關(guān)資訊、信息服務(wù);創(chuàng)新集成相應(yīng)業(yè)務(wù)，為客戶提供多樣化業(yè)務(wù)需求。

此外，當(dāng)前商業(yè)銀行尤其是中小行在公司治理方面仍存在一些問題。國家金融與發(fā)展實驗室副主任、上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛曾撰文指出，股權(quán)結(jié)構(gòu)失衡、高管履職有效性不強(qiáng)、激勵約束機(jī)制不健全、內(nèi)外部約束性不足等問題是部分中小銀行發(fā)展的內(nèi)在隱患，進(jìn)一步完善其公司治理結(jié)構(gòu)、提升公司治理水平迫在眉睫。

今年3月，銀保監(jiān)會也提出，下一步將推動標(biāo)本兼治，進(jìn)一步做好中小銀行深化改革工作。一方面，壓實銀行及股東主體責(zé)任，推動中小銀行優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)、完善公司治理，加強(qiáng)全面風(fēng)險管理和內(nèi)部控制，建立審慎經(jīng)營文化，提升服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)能力。另一方面，加強(qiáng)分類監(jiān)管，完善補(bǔ)充資本的市場環(huán)境和配套政策，提高金融監(jiān)管透明度和法治化水平。

周茂華向藍(lán)鯨財經(jīng)表示，中小行應(yīng)根據(jù)監(jiān)管要求加快健全中小銀行內(nèi)部管理制度，完善內(nèi)部治理，制定合理考核激勵機(jī)制，加快風(fēng)險處置，提升經(jīng)營和風(fēng)控能力，為可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

其補(bǔ)充道，中小行還應(yīng)憑借自身區(qū)域地緣優(yōu)勢，立足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)市場發(fā)展，有效滿足當(dāng)?shù)匕l(fā)展需求，提供“適銷對路”的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，在解決客戶難題、提高客戶粘性方面多下功夫;培育和吸引人才，增強(qiáng)金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新能力，同時，根據(jù)自身特點，拓寬融資渠道。