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每經記者 肖世清 每經編輯 廖丹

(資料圖)

近年來，隨著數(shù)字人民幣試點地區(qū)和試點場景的不斷擴容，公眾對數(shù)字人民幣的參與熱情也持續(xù)高漲。與此同時，關于數(shù)字人民幣的誤讀也隨之出現(xiàn)，例如“數(shù)字人民幣不能購買黃金、外匯”“數(shù)字人民幣侵犯個人隱私”等。

7月24日，在第五屆數(shù)字中國建設峰會數(shù)字人民幣產業(yè)發(fā)展分論壇上，央行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春指出：“數(shù)字人民幣不能買黃金買外匯，這個說法不正確，數(shù)字人民幣是數(shù)字形式的法定貨幣，與實物人民幣1：1兌換，也就是說，紙鈔和硬幣能買的東西，數(shù)字人民幣都能買。紙鈔和硬幣能買黃金和兌換外匯，數(shù)字人民幣同樣也可以。”

對于備受爭論的“數(shù)字人民幣侵犯個人隱私”這一言論，穆長春指出，可控匿名作為數(shù)字人民幣的重要特征，一方面體現(xiàn)了M0的定位，保障公眾合理的匿名交易和個人信息保護的需求；另一方面，也是防控和打擊洗錢、恐怖融資、逃稅等違法犯罪行為，維護金融安全的客觀需要。

數(shù)字人民幣應滿足個人匿名支付需求

值得一提的是，穆長春在論壇上著重介紹了數(shù)字人民幣的隱私保護。他指出，數(shù)字人民幣定位于M0，應滿足個人匿名支付需求。

一是數(shù)字人民幣的設計需要保護個人隱私。數(shù)字人民幣主要定位于流通中的現(xiàn)金（M0），也就是說數(shù)字形態(tài)的現(xiàn)金，設計理應滿足個人匿名交易的合理需求，保護消費者隱私：一是應符合日常小額現(xiàn)金支付的習慣，確保相關支付交易的保密性。二是應明確匿名對象，確保消費者使用數(shù)字人民幣進行交易時，其個人信息不被商戶和其他未經法律授權的第三方獲取。三是應加強個人信息的使用和保護，確保運營機構收集的客戶基本信息、產生的交易和消費行為信息不會被泄露。

二是數(shù)字人民幣的“雙層運營”體系，有利于保障非經依法授權不得查詢、使用個人信息。數(shù)字人民幣采用“雙層運營”體系，人民銀行把數(shù)字人民幣兌換給運營機構，由運營機構向公眾提供兌換流通服務。運營機構收集服務與運營所必需的個人信息，錢包服務產生的個人信息由運營機構收集和存儲。人民銀行為滿足跨機構交易和對賬等需要，僅處理經過互聯(lián)互通平臺轉接的跨機構交易信息。同時，匿名數(shù)字人民幣錢包之間用匿名化的技術處理，所有錢包之間有關個人信息的數(shù)據(jù)對交易對手和其他商業(yè)機構匿名。對于公眾正常的交易和消費，上述主體均無法獲取完整的交易信息和消費行為信息，以保護消費者的個人隱私。

三是數(shù)字人民幣的錢包矩陣設計遵循“小額匿名、大額依法可溯”的原則。傳統(tǒng)的支付工具，無論是互聯(lián)網支付還是銀行卡支付都與銀行賬戶體系綁定，由于銀行開戶是實名制，因此無法滿足公眾匿名開立支付工具的訴求。數(shù)字人民幣錢包與銀行賬戶的松耦合，減輕了交易環(huán)節(jié)對金融中介的依賴，從技術上可以實現(xiàn)小額匿名。

四是數(shù)字人民幣根據(jù)客戶意愿僅收集必要個人信息。基于雙層運營體系和錢包矩陣的設計，數(shù)字人民幣遵循自主、透明、最小化原則，根據(jù)用戶意愿，收集與處理目的直接相關的必要個人信息。

與此同時，穆長春強調，數(shù)字人民幣應滿足反洗錢、反恐怖融資國際標準及國內法律法規(guī)要求。沒有約束的自由不是真正的自由，如果僅僅關注個人隱私保護，忽視數(shù)字時代下金融產品和服務便利化、規(guī)模化、跨地域所帶來的風險，央行數(shù)字貨幣將會被違法犯罪所利用，產生嚴重后果。另外，數(shù)字人民幣需要防范電信詐騙等風險。

數(shù)字人民幣將在頂層制度設計上作出四項安排

論壇上，穆長春也透露了數(shù)字人民幣的下一步研發(fā)計劃。

一是加強立法，完善頂層制度設計。為確保數(shù)字人民幣可控匿名要求的有效落實，需要在頂層制度設計上作出四項相應安排：其一是建立信息隔離機制，明確運營機構開展數(shù)字人民幣運營業(yè)務的獨立性，并通過設立數(shù)字人民幣客戶信息隔離機制和使用限制，規(guī)范數(shù)字人民幣客戶信息的使用；其二是明確數(shù)字錢包查詢、凍結、扣劃的法律條件，只有法律授權的有權機關基于法定事由，才能夠查詢、凍結、扣劃用戶數(shù)字人民幣錢包，否則運營機構有權予以拒絕；其三是建立相應的處罰機制，監(jiān)管部門可以依法對違規(guī)處理數(shù)字人民幣客戶信息的運營機構采取處罰措施，強化監(jiān)管；其四完善數(shù)字人民幣反洗錢、反恐怖融資等法規(guī)制度。

二是強化科技應用，提升風險防控能力。穆長春稱，數(shù)字人民幣監(jiān)管將強化監(jiān)管科技應用實踐，積極利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等技術豐富金融監(jiān)管手段，提升跨行業(yè)、跨市場交叉性金融風險的甄別、防范和化解能力。

“總之，數(shù)字人民幣作為人民銀行發(fā)行的法定數(shù)字貨幣，會充分尊重隱私與個人信息保護，并在此基礎上做好風險防范，以防止被不法分子利用。需要強調的是，在實物現(xiàn)鈔依然發(fā)行的前提下，公眾仍然可獲得實物現(xiàn)鈔所提供的完全匿名性，不會因數(shù)字人民幣的發(fā)行而被剝奪；同時，可控并不意味著控制和支配，而是防控風險和打擊犯罪，這是維護公眾利益和金融安全的客觀需要。數(shù)字人民幣的可控匿名將為公眾提供體驗更好、更加安全的支付服務起到積極作用。”穆長春稱。

封面圖片來源：視覺中國